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Comment obtenir gratuitement votre cote de crédit

Votre dossier de crédit est ni plus ni moins votre empreinte financière. Vos habitudes de paiement, l’historique de vos comptes bancaires et les demandes de renseignements sur votre dossier de crédit y sont consignés. Vous avez donc tout intérêt à connaître son contenu et à veiller à ce qu’il demeure exact. Qui plus est, vous pouvez y avoir accès tout à fait gratuitement.

Vérifiez votre dossier de crédit une fois par année

Vous pouvez commander sans frais votre dossier de crédit une fois l’an. Pour ce faire, il vous suffit de remplir l’un ou l’autre des formulaires figurant sur le site Web d’une des deux agences d’évaluation de crédit suivantes :

Vous obtiendrez votre dossier de crédit par la poste dans un délai d’une semaine ou deux suivant la réception de votre demande par l’agence.

Si vous ne voulez pas attendre, il vous est toujours possible, moyennant certains frais, de consulter directement votre dossier sur le site Web d’Equifax ou de TransUnion.

Lorsque vous aurez votre dossier en main, vous serez bien avisé de vérifier l’exactitude des renseignements qu’il contient, dont :

  • vos renseignements personnels;
  • vos antécédents en matière d’emplois;
  • la liste des demandes de renseignements sur votre dossier de crédit;
  • vos antécédents de crédit et activités bancaires :
    • les cotes que vous ont attribués chacun des prêteurs figurent dans cette section;
  • les archives publiques et autres informations.

Il peut arriver que certains renseignements erronés se soient glissés dans votre dossier de crédit. Malheureusement, ces données peuvent avoir conséquences négatives sur votre pointage de crédit. Si vous notez des erreurs, signalez-les donc sans délai à l’agence d’évaluation de crédit pertinente :

La cote de crédit expliquée

Chaque fois que vous avez recours au crédit, le prêteur vous attribue une cote. Cette cote est composée d’un chiffre et d’une lettre.
Le chiffre varie de 1 à 9. Une cote de « 1 » signifie que vous effectuez vos remboursements à l’intérieur des 30 jours de la date d’échéance. Une cote de « 9 » signifie à l’inverse que vous ne réglez plus vos dettes, que vous avez soumis une proposition de consommateur ou que vous avez déclaré faillite.

Quant à elle, la lettre précédant le chiffre du pointage fait référence au genre de crédit accordé :

  • le « I » fait référence à du crédit à tempérament (prêt automobile, par exemple);
  • le « O » fait référence à tout genre de crédit ouvert (marge de crédit ou prêt étudiant, par exemple);
  • le « R » fait référence à du crédit renouvelable (carte de crédit, par exemple).

Obtenir son pointage de crédit moyennant des frais

Le pointage de crédit est un autre indicateur de votre santé financière. Il révèle le risque que vous représentez pour les prêteurs comparativement à d’autres consommateurs.

Les agences d’évaluation de crédit établissent le pointage de crédit à l’aide d’une échelle allant de 300 à 900. Plus le pointage est élevé, moins grand est le risque pour le prêteur. À l’inverse, un pointage de crédit bas sera perçu comme présentant un risque. S’ensuivent généralement des conséquences négatives. Une banque pourrait, par exemple, refuser d’accorder un prêt ou encore exiger un taux d’intérêt plus élevé.

Contrairement au dossier de crédit, il n’est pas possible d’obtenir votre pointage de crédit gratuitement. Tant Equifax que TransUnion exigent des frais pour vous transmettre ces données. Ces deux agences offrent par ailleurs divers autres services, dont une protection contre le vol d’identité.

Exemples de dossiers et pointages de crédit

À titre informatif, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) fournit aux consommateurs des exemples de dossiers de crédit et pointages de crédit sur son site Web.

L’ACFC décrit également sur son site le système de pondération de tous les pointages de crédit.

Contactez sans hésiter un professionnel de Ginsberg Gingras pour tout renseignement supplémentaire sur votre cote de crédit. Que vous vouliez en savoir plus sur les conséquences de vos dettes sur votre crédit ou connaître des trucs pour rebâtir votre crédit, il nous fera toujours plaisir de vous aider.

Pascal Gagnon

Vice-président, CPA, CGA, CIRP, Syndic autorisé en insolvabilité

Bureau principal : Gatineau (Hull)
Téléphone : 819-776-0283

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