L’endettement, c’est parfois une question de malchance (maladie, accident, perte d’emplois et autres événements imprévisibles), mais c’est aussi souvent une question d’habitudes.
Si vous avez déjà fait une faillite, une proposition de consommateur ou utilisé une autre stratégie pour éliminer vos dettes et regagner votre santé financière, la prochaine étape est d’adopter un plan d’action pour éviter de retomber dans le cercle vicieux de l’endettement.
On vous donne ici quelques astuces, mais rien ne vaut une rencontre personnalisée avec un expert dont la mission est de vous aider à développer les meilleurs réflexes.
Première étape: créer un budget réaliste
Avant de parler de trucs et d’astuces, il faut commencer par voir clair dans ses finances. C’est souvent là que ça accroche.
La plupart des budgets échouent parce qu’ils sont trop optimistes. On se dit : «Ce mois-ci, je vais dépenser seulement 300$ en épicerie» alors qu’on en dépense 450 $ depuis des mois. Résultat? On abandonne dès la première semaine.
Pour créer un budget réaliste :
Partez de ce que vous dépensez vraiment, pas de ce que vous aimeriez dépenser.
- Regardez vos trois derniers mois de relevés bancaires et notez tout : l’épicerie, mais aussi les cafés, les lunchs, les petits achats qu’on oublie.
- Incluez une marge pour les imprévus. Même 50$ par mois, c’est mieux que rien. Sinon, au premier pépin (réparation d’auto, cadeau d’anniversaire), votre budget explose et vous abandonnez.
- Soyez honnête avec vos habitudes. Si vous commandez du resto deux fois par semaine depuis un an, ne planifiez pas zéro commande ce mois-ci. Commencez par réduire à une fois par semaine.
Une fois que vous savez où va votre argent, vous pouvez commencer à faire des choix éclairés. Votre budget vous permet déjà d’épargner? Excellent. Vous pourriez peut-être augmenter le pourcentage dédié à l’épargne en revoyant vos habitudes. Votre budget est trop serré pour épargner? On passe à l’étape suivante.
Libérer de l’espace sans trop se priver
Une fois votre budget en main, vous pouvez identifier les possibilités d’optimisation pour solidifier vos finances personnelles. L’idée, ce n’est pas de vivre comme un moine, c’est d’atteindre un équilibre qui vous permet d’épargner et de couvrir les imprévus, sans vous imposer un style de vie trop strict.
Faites l’audit des abonnements
Ces petits 9,99 $ mensuels s’accumulent comme des chaussettes dépareillées dans un tiroir. Netflix, Spotify, gym, applications que vous avez oubliées…
L’approche douce : Au lieu d’annuler tout d’un coup, suspendez temporairement certains abonnements. Ça vous permettra de voir quels services vous manquent. Vous pourriez même les activer à tour de rôle, le temps d’écouter une série qui vous interpelle. Qui a dit qu’on devait maintenir tous les abonnements qui nous intéressent en continu?
Repensez les sorties sans les éliminer
Sortir et avoir du plaisir, c’est important pour votre moral. Mais vous pouvez redéfinir ce que ça signifie. Un 5 à 7 chez un ami peut être aussi agréable qu’un restaurant. Une soirée cinéma maison avec du pop-corn fait parfois plus plaisir qu’une sortie au cinéma.
La règle des 24 heures : votre astuce anti-impulsivité
Voici une stratégie simple, mais redoutablement efficace : attendez 24 heures avant de compléter tout achat non urgent de plus de 50$.
Cette pause permet à l’émotion de retomber et à la raison de reprendre le dessus. Vous seriez surpris de voir combien d’achats perdent leur urgence après une nuit de sommeil.
Négociez vos services
Voici quelque chose que beaucoup de gens n’osent pas faire : négocier leurs factures. Pourtant, plusieurs entreprises sont ouvertes à réduire vos coûts plutôt que de vous perdre comme client.
Comment s’y prendre : Appelez votre fournisseur de téléphone, d’internet ou d’assurance et dites simplement : «J’aimerais continuer avec vous, mais je dois réduire mes dépenses. Avez-vous des forfaits moins chers ou des promotions?»
Apprenez à identifier les fausses économies
Dans votre démarche pour économiser, méfiez-vous des «deals» qui peuvent vous coûter plus cher à long terme.
Le téléphone gratuit
Quand un fournisseur vous offre un téléphone «gratuit», il n’est jamais vraiment gratuit. Le coût est simplement intégré dans votre forfait mensuel, souvent sur 24 ou 36 mois. Faites le calcul : parfois, acheter un téléphone usagé et prendre un plus petit forfait vous revient moins cher.
Les achats en volume
Acheter en gros peut être économique, mais seulement si vous utilisez vraiment tout ce que vous achetez. Trois pots de beurre d’arachide à prix réduit, c’est une bonne affaire si votre famille en mange beaucoup. Sinon, c’est de l’argent immobilisé inutilement.
Les cartes de crédit récompenses
Ces cartes peuvent être avantageuses, mais seulement si vous remboursez toujours le solde complet chaque mois. Si vous payez des intérêts, les récompenses ne compenseront jamais le coût réel du crédit.
Questions à vous poser avant tout « deal » :
- Est-ce que j’en avais vraiment besoin?
- Est-ce que j’économise vraiment, ou est-ce que je dépense de l’argent que je n’avais pas prévu dépenser?
Finalement, créez des mécanismes pour vous aider
Voici quelques idées pour vous donner les moyens de maintenir une approche disciplinée.
Automatisez vos paiements
Une fois que vous avez libéré de l’argent, l’étape suivante est de créer des pilotes automatiques financiers. L’idée, c’est de réduire le nombre de décisions que vous avez à prendre chaque mois.
Programmez des virements vers un compte d’épargne pour qu’ils se fassent automatiquement le lendemain de votre paie. Ça élimine les oublis, et surtout, ça vous évite la tentation de dépenser cet argent ailleurs.
Fixez-vous des objectifs visuels
Avoir un objectif visuel aide à rester motivé. Ça peut être un graphique sur le frigo qui montre vos progrès ou une application de suivi sur votre téléphone. L’important, c’est de voir concrètement que vos efforts portent fruit. Ça aide dans les moments où vous avez envie d’abandonner.
Le conseil le plus important: entourez-vous d’experts
Parfois, le simple fait d’obtenir un regard extérieur bienveillant nous permet d’y voir plus clair. Les experts chez Ginsberg Gingras peuvent vous aider à optimiser votre budget, trouver des stratégies d’épargne et changer vos habitudes pour éviter l’endettement.
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