Quel est l’impact d’une proposition de consommateur sur ma cote de crédit?

Obtenir du crédit pour faire des emprunts dans des institutions bancaires semble un acquis dans notre société. Cependant, pour certains consommateurs, obtenir du crédit pour une voiture ou une maison représente un véritable casse-tête.

Votre obtention de crédit ainsi que le taux d’intérêt sont déterminés par votre cote de crédit. Qu’en est-il lorsque vous avez des difficultés financières et que vous appliquez pour une proposition du consommateur, quel est le véritable impact de celle-ci sur votre cote de crédit ?

Calcul et résultats de la cote de crédit

Votre cote de crédit déterminera le montant d’argent qui vous sera prêté par une institution financière pour faire un emprunt pour l’achat d’une maison ou la location d’une voiture par exemple. Votre cote de crédit déterminera également le taux d’intérêt qui vous sera accordé pour votre emprunt. La cote de crédit est située entre R1 et R9. La cote R1 est la cote idéalement, c’est la meilleure cote possible à avoir. La cote R9 est la cote qui est attribuée à un consommateur qui se retrouve en situation de faillite. Elle est basée sur la fréquence de vos paiements sur vos cartes de crédit et vos emprunts déjà existants. Tout paiement manqué sera comptabilisé et inclus dans le calcul qui détermine votre cote de crédit.

L’accumulation de vos dettes est donc un facteur important pour déterminer votre cote de crédit. En situation de proposition de consommateur, votre cote de crédit se retrouve à la cote de crédit R-9 pour la durée totale de la proposition donc pour un maximum de 5 ans. La proposition a donc un grand impact sur votre cote de crédit. Par contre, une cote de crédit R-9 n’est appliquée que pour la durée de la proposition contrairement à la faillite.

Effectivement, la faillite applique une cote de crédit de R-9 à votre dossier non seulement pendant la durée de votre faillite, mais aussi pour les 7 années qui suivent votre libération. La cote de R-9 étant la pire cote de crédit et vous coupant tous accès au crédit, la proposition de consommateur est avantageuse, car elle réduit le délai d’application de cette cote. La proposition du consommateur est donc avantageuse pour votre cote de crédit contrairement à la faillite. Suite à la libération de votre proposition de consommateur, votre cote de crédit remontera à une cote de R-7 pour une période de 3 ans, la cote communément appeler une cote de rétablissement. La cote de rétablissement est la cote utilisée pour faire vos preuves aux bureaux de crédit. Une cote de rétablissement vous permettra de faire des emprunts sous quelques conditions, mais ne mettra pas un arrêt dans les institutions financières vous permettant d’emprunter quand même.

Comment faire remonter ma cote de crédit suite à une proposition de consommateur?

Il est de votre responsabilité suite à votre proposition de consommateur de réduire l’impact de celle-ci en vous servant de la cote de rétablissement R-7 pour prouver aux institutions financières que vous êtes capables d’emprunter. Vous devez d’abord faire parvenir la preuve de votre libération aux bureaux de crédit. Ceux-ci feront passer votre cote de crédit de R-9, la cote de l’insolvabilité, à la cote de crédit de rétablissement, la R-7. À ce moment, vous être responsable de rebâtir votre crédit. Les institutions financières risquent d’être plus réticentes à vous accorder des emprunts même lorsque votre cote de crédit est en rétablissement. Vous pouvez alors leur prouver votre bonne volonté en utilisant plusieurs trucs. Vous pouvez d’abord utiliser un cosignataire pour votre prêt ou encore un endosseur qui garantira votre prêt avec l’institution financière.

Vous pouvez également obtenir une carte de crédit avec une sureté comme un de vos biens (voiture, maison, etc.) à titre de garantie de paiement ou encore une carte de crédit rechargeable. La carte de crédit rechargeable est efficace comme elle vous permet de mettre le montant dont vous disposez monétairement, elle garantit que vous ne ferrez pas d’abus de crédit. Certaines institutions accepteront de vous accorder une carte de crédit avec un taux d’intérêt plus élevé que d’habitude. Il ne faut pas se démoraliser suite à une proposition de consommateur puisque l’impact sur votre cote de crédit est bien moindre que dans une situation de faillite et pour une bien moins longue durée.

L’important dans toutes les situations de prêt pour faire remonter votre cote de crédit est d’effectuer les paiements à temps de tout emprunt ayant été contracté. Les paiements à temps feront monter votre code de crédit même après une proposition de consommateur, un avantage que faire faillite n’a pas. Assurez-vous également de faire la vérification de votre cote de crédit avec les bureaux de crédit chaque année pour éviter les erreurs et faire remonter votre cote de crédit le plus rapidement possible.

Contrairement à la faillite, la proposition de consommateur n’a qu’un impact restreint sur votre cote de crédit. Contactez un conseiller pour des trucs sur comment faire remonter votre cote de crédit et retrouver votre liberté d’emprunt.

Ginsberg-Gingras

Syndics autorisés en insolvabilité

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Ginsberg Gingras offre des solutions aux personnes vivant des difficultés financières et demeure à leur écoute tout au long du processus de redressement.