Ce que nous remarquons – Cas rencontré régulièrement
Plusieurs personnes se retournent vers l’internet pour trouver des solutions à leur endettement. La consolidation de dettes est l’un des sujets les plus recherchés. En consultation, après avoir dressé la liste des créanciers, il arrive fréquemment que les personnes qui cherchaient à consolider leurs dettes concluent que la proposition de consommateur est une alternative. Mais discutons de la consolidation.
La consolidation de dettes ou proposition de consommateur?
Pour écouter notre Balado qui contraste les 2 options: https://ginsberg-gingras.com/balados/consolidation-de-dette-ou-proposition-du-consommateur/
Une consolidation de dettes, c’est quoi?
La consolidation de dettes est une démarche qui consiste à regrouper tous ses prêts et/ou cartes de crédit dans un seul prêt.
Pourquoi une consolidation de dettes
L’idée est de réduire les paiements tout en tentant de réduire les taux d’intérêt. Au lieu de faire plusieurs paiements chaque mois, vous en avez à faire qu’un seul.
Comment se calcul la consolidation
La question de combien vous pouvez demander pour une consolidation de dettes dépend de plusieurs facteurs :
- votre cote de crédit,
- votre revenu, et
- vos actifs et le total de vos dettes actuelles.
Habituellement, les prêteurs voudront que le montant de la consolidation soit suffisant pour couvrir l’ensemble de vos dettes tout en s’assurant que vous ayez la capacité de payer. Chaque prêteur a ses propres critères, mais en général, le maximum avoisine 33% du revenu annuel brut.
Consolidation et mauvais crédit
Si vous avez un mauvais crédit, la consolidation de dettes n’est pas impossible, mais elle risque d’être plus difficile. Cependant, il y a des prêteurs spécialisés qui offrent des prêts de consolidation de dettes à des personnes avec un mauvais crédit. Ils peuvent exiger un endosseur ou imposer des taux d’intérêt plus élevés.
Réussir sa consolidation
Il n’existe pas de statistiques précises, car le succès dépend en grande partie de l’individu. Si vous êtes discipliné dans vos habitudes de paiements et si vous pouvez vous tenir à un budget strict, la consolidation de dettes peut être très efficace.
Des changements s’imposent
Mais si vous accumulez de nouvelles dettes après la consolidation, le processus ne sera pas d’une grande aide. Il est également crucial de noter que la consolidation de dettes n’élimine pas vos dettes, mais réorganise simplement leur remboursement.
Alternative à la consolidation de dettes: La proposition de consommateur
La proposition de consommateur n’est pas un prêt, mais se veut plutôt une offre adressée à vos créanciers formulée en fonction de votre budget. En effet, le montant à payer est déterminé en fonction de votre budget et prend en considération vos obligations familiales pour établir l’offre. Habituellement vous n’aurez à payer que l’équivalent de 30 à 50% de vos dettes (excluant auto et maison), et ce sans intérêts.
Aucun endosseur ne sera requis. Cela ne regarde que vous et vos créanciers. Elle peut être faite seule ou conjointement si les dettes sont communes, mais ce n’est pas obligatoire. La décision vous appartient.
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À propos de l’auteur
Stephan V. Moyneur, PAIR/SAI, syndic autorisé en insolvabilité.
Titulaire d’une licence pour le Québec et le Nouveau-Brunswick.
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