Quand les dettes deviennent trop lourdes à porter, on peut rapidement se sentir coincé. Les paiements s’enchaînent, les intérêts s’accumulent, et malgré les efforts, rien ne semble suffisant pour reprendre le contrôle.
La bonne nouvelle? Il existe des solutions. Pas une formule magique qui règle tout du jour au lendemain, mais des pistes concrètes, accessibles, et surtout, adaptées à différentes réalités. Certaines peuvent être mises en place soi-même. D’autres demandent un accompagnement professionnel.
L’important, c’est de ne pas rester seul avec ce poids. Cet article vous propose un aperçu des options possibles. Et si vous vous reconnaissez dans ces situations, sachez qu’il n’est jamais trop tôt (ni trop tard) pour demander de l’aide.
Première étape : faire le point sur sa situation
Avant d’envisager des solutions, il faut d’abord prendre un moment pour regarder les choses telles qu’elles sont. Pas pour se blâmer, mais pour mieux comprendre ce qui cause la pression.
Faire un portrait honnête de sa situation financière permet souvent de reprendre un peu de stabilité. Posez-vous quelques questions de base:
- Quels sont vos revenus, réguliers ou occasionnels?
- Quelles sont vos obligations fixes (logement, assurances, paiements)?
- Quelles dépenses varient d’un mois à l’autre?
- Y a-t-il des frais récurrents ou des abonnements qu’on oublie mais qui s’additionnent?
Si cet exercice vous semble trop lourd à faire par vous-même, n’hésitez pas à prendre rendez-vous avec un professionnel pour mettre de l’ordre dans vos chiffres.
Deuxième étape: structurer un plan de remboursement
Quand les revenus couvrent l’essentiel, mais que les dettes nous freinent, la première solution à envisager est de créer un plan de remboursement pour corriger la situation.
Certaines personnes choisissent de s’attaquer en priorité aux dettes au taux d’intérêt le plus élevé — souvent les cartes de crédit. L’idée est de rembourser un peu plus que le minimum chaque mois, tout en maintenant les paiements sur les autres soldes.
D’autres préfèrent commencer par les plus petits montants. Voir une dette disparaître rapidement, ça motive. Il n’y a pas une seule bonne façon de rembourser ses dettes. L’important, c’est de rester constant… et d’éviter de contracter de nouvelles dettes pendant ce temps.
Mais si malgré toute la bonne volonté, le solde ne bouge pas ou que vos paiements vous empêchent de couvrir vos besoins de base, c’est peut-être le signe qu’il faut aller plus loin — et en parler avec quelqu’un dont c’est le métier.
Et si on n’y arrive pas seul? Quelques repères pour demander de l’aide
Parler à quelqu’un en qui on a confiance
Quand on vit de l’endettement, il est fréquent de ressentir de la gêne, de la honte, ou l’impression d’avoir échoué. Ces émotions peuvent freiner les démarches… et rendre le silence encore plus lourd.
En parler peut faire une vraie différence. Que ce soit avec un conjoint, un ami proche ou un membre de la famille, mettre des mots sur ce qu’on traverse aide souvent à briser l’isolement.
Certaines personnes choisissent même de faire de la gestion du budget un défi collectif, en famille. D’autres ont simplement besoin de se sentir soutenues. En parler à un proche leur permet de faire un premier pas vers la demande d’aide.
Reconnaître les moments où un coup de main devient nécessaire
Il n’est pas toujours évident de savoir quand on devrait consulter un professionnel. On veut “tenir bon”, “essayer encore un peu”… jusqu’au jour où la pression devient trop forte. À quel moment est-ce qu’on tombe dans le surendettement? On vous explique tout ici.
Voici quelques signaux qui méritent votre attention :
- Vous retardez le paiement de votre loyer ou n’achetez que le minimum à l’épicerie.
- Les intérêts s’accumulent, sans que le solde diminue.
- Vous utilisez une carte pour en rembourser une autre.
- Le stress financier nuit à votre sommeil, votre concentration ou vos relations.
Si vous en êtes là, une rencontre avec un syndic autorisé en insolvabilité pourrait grandement vous soulager. Réservez un rendez-vous gratuit avec notre équipe.
Quelles sont les options qu’un syndic autorisé en insolvabilité peut proposer?
Lorsqu’on consulte un syndic autorisé en insolvabilité, l’objectif est de mieux comprendre ce qui est possible dans votre situation. Votre expert prend le temps d’analyser vos dettes, vos revenus, vos obligations, et surtout : ce qui est réaliste pour vous.
Selon le niveau d’endettement, la stabilité financière et vos priorités, différentes avenues peuvent être envisagées. En voici un aperçu pour vous aider à y voir plus clair.
Accompagnement budgétaire
Parfois, un regard extérieur suffit pour rééquilibrer les dépenses, ajuster les priorités et établir un plan réaliste. Ce type d’accompagnement peut convenir si vos dettes sont encore gérables, mais que vous avez besoin d’un coup de pouce pour structurer vos finances.
La négociation avec les créanciers
Si vos dettes sont limitées et que vous entretenez de bonnes relations avec vos créanciers, il est parfois possible de négocier directement avec eux pour obtenir des modalités de paiement plus souples. Cette approche informelle peut convenir en cas de difficultés temporaires. Cependant, elle n’offre pas les protections légales des solutions encadrées par la Loi sur la faillite et l’insolvabilité, et les créanciers ne sont pas tenus d’accepter votre proposition.
Consolidation de dettes
La consolidation consiste à regrouper plusieurs dettes en un seul prêt, avec un taux d’intérêt généralement plus bas. Elle nécessite toutefois un bon dossier de crédit et une capacité d’emprunt suffisante, ce qui n’est pas toujours possible en situation de surendettement. Dans bien des cas, un endosseur pourrait même être requis.
Proposition de consommateur
La proposition de consommateur est une entente officielle entre vous et vos créanciers, négociée par l’intermédiaire d’un syndic autorisé en insolvabilité. Elle permet souvent de réduire le montant à rembourser ou d’étaler les paiements sur plusieurs années. C’est une solution encadrée, flexible, et souvent plus douce pour votre dossier de crédit qu’une faillite. Autre avantage: aucun intérêt ni endosseur exigé.
Dépôt volontaire
Pour les personnes résidant au Québec, le dépôt volontaire est un processus géré par le tribunal qui permet de rembourser ses dettes par un paiement mensuel versé à la cour. Celle-ci se charge ensuite de répartir l’argent entre vos créanciers. Ce mécanisme suspend les recours de recouvrement et évite la saisie de salaire. Contrairement à une proposition de consommateur, il ne réduit pas le montant total de vos dettes, mais il représente une solution intéressante pour quiconque souhaite éviter la faillite tout en maintenant un revenu stable.
Pour les personnes vivant en Ontario, au Nouveau-Brunswick ou dans d’autres provinces de common law, le programme de remboursement ordonné des dettes peut également être une option valable. Aussi connu sous le nom de consolidation judiciaire, ce programme regroupe toutes les dettes non garanties en un seul paiement mensuel, à rembourser en totalité avec un taux d’intérêt fixe de 5 %.
Faillite personnelle
Dans certaines situations, la faillite devient la meilleure solution pour repartir à zéro. Elle permet d’effacer la majorité des dettes, de mettre fin aux appels de recouvrement et de retrouver un peu de stabilité. Ce n’est jamais une décision prise à la légère — mais pour plusieurs, c’est un soulagement réel.
Chaque solution a ses conditions, ses avantages et ses implications. D’où l’importance d’en discuter avec quelqu’un dont c’est la spécialité.
Ce qu’il faut retenir
Se retrouver dans une situation d’endettement difficile n’est pas rare. Ce n’est pas un échec personnel, ni une faiblesse. C’est une réalité vécue par beaucoup de gens, pour toutes sortes de raisons.
Et il existe des solutions.
Que ce soit pour revoir vos habitudes, négocier une entente ou simplement comprendre vos options, notre équipe est là pour vous accompagner, à votre rythme.
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