La majorité des gens commence par tenter de gérer leurs dettes seule. Et c’est tout à fait normal! Les solutions encadrées par la loi sont des recours de dernière ligne. On réduit les dépenses, augmente les revenus, liquide des actifs, améliore la discipline. Dans certains cas ça fonctionne, mais dans d’autres, la pression s’accumule et les solutions maison ne suffisent plus.
C’est à ce moment qu’il devient important de reconnaître quand demander de l’aide. Faire appel à un professionnel, c’est se donner les moyens de briser le cycle de l’endettement une fois pour toutes.
Est-ce que vos dettes prennent trop de place?
Les dettes ne s’installent pas du jour au lendemain. Souvent, tout commence subtilement. On paie seulement le minimum sur la carte de crédit, on décale une facture, on jongle avec plusieurs cartes. Puis les signaux financiers s’alourdissent : retards de paiement sur les factures importantes, ententes répétées pour repousser les échéances, appels de recouvrement qui se multiplient.
On parle souvent d’état de compte, mais l’état d’esprit mérite la même attention. Ensemble, ils révèlent le vrai poids de l’endettement. Les dettes prennent trop de place lorsque :
- Le stress vous empêche de dormir
- L’anxiété affecte votre santé
- Les tensions s’invitent dans votre famille ou au travail
- Vous évitez d’ouvrir vos lettres ou craignez de répondre au téléphone
- Votre boîte vocale est pleine
Quand ces signes financiers et personnels s’additionnent, c’est le moment d’écouter ce que vous ressentez. Demander du soutien dès les premiers doutes est toujours plus efficace que d’attendre que la spirale devienne ingérable.
Trois questions pour mieux évaluer votre situation
Les signaux listés plus hauts sonnent des cloches, mais vous vous demandez: est-ce que je m’inquiète pour rien ou est-ce que ma situation est réellement problématique? Pour y voir plus clair, prenez un moment de recul et posez-vous ces trois questions :
- Pourrais-je vivre trois mois sans revenu?
Si la réponse est non, c’est le signe d’une vulnérabilité. Sans coussin de sécurité, le moindre imprévu peut faire dérailler votre budget : une perte d’emploi, une maladie, ou même la maladie d’un proche peuvent survenir et bouleverser vos finances. - Suis-je capable d’épargner, même un petit montant chaque mois?
Si vous avez répondu non à la question précédente, demandez-vous si vous pouvez réorganiser votre budget ou augmenter vos revenus pour commencer à épargner et vous bâtir un coussin de sécurité. - Si non, qu’est-ce qui m’empêche d’épargner?
Si la réponse est « l’argent qui ne sert pas à mes dépenses essentielles va au remboursement de mes dettes », c’est un indicateur clair qu’il est temps de demander conseil. Agir tôt permet d’avoir plus de solutions et de retrouver l’équilibre plus rapidement.
Comment un syndic peut aider dès les premiers doutes
Consulter un syndic autorisé en insolvabilité ne signifie pas automatiquement qu’une faillite ou une proposition sera déposée. Son rôle est d’abord d’écouter, de poser les bonnes questions et d’analyser la situation avec vous. Ensemble, vous explorez toutes les avenues possibles : réorganisation budgétaire, consolidation de dettes, proposition de consommateur ou, seulement si nécessaire, faillite.
Si une démarche officielle devient la meilleure option, certaines protections entrent en jeu immédiatement :
- Les appels et menaces de saisie cessent
- Un plan clair et adapté à votre réalité est établi
- La pression des créanciers n’est plus sur vos épaules
Bref, le syndic est un allié de confiance. Il connaît la loi et les solutions financières, mais surtout, il comprend l’impact humain et émotionnel que peut avoir l’endettement au quotidien.