Vous avez plusieurs dettes à rembourser et vous avez l’impression de tourner en rond? La consolidation de dettes peut être la solution idéale : un seul paiement, un taux d’intérêt plus bas, moins de stress. Mais est-ce vraiment aussi simple? Dans cet article, on vous explique en quoi consiste une consolidation, à qui elle s’adresse et ses particularités.
Une solution efficace… à condition de changer ses habitudes
La consolidation de dettes peut vraiment alléger votre quotidien. Pour bien des gens, c’est un moyen concret de reprendre le contrôle.
Mais attention, consolider sans revoir ses habitudes, c’est risquer de retomber dans le même piège. Même si les cartes de crédit sont remises à zéro après l’obtention d’un prêt de consolidation, elles ne sont pas automatiquement fermées. Plusieurs continuent donc de les utiliser et augmentent leur endettement plutôt que de le réduire.
Plusieurs institutions financières exigent que vous arrêtiez d’utiliser vos cartes pour vous accorder un prêt de consolidation, mais ce n’est pas toujours le cas.
Bref, la consolidation peut être un tremplin — ou un cercle vicieux. Tout dépend de ce que vous en faites.
À qui s’adresse la consolidation de dettes?
Les candidats idéaux à la consolidation de dettes sont généralement les personnes qui :
- Ont un bon dossier de crédit ou une cote passable;
- Ont encore accès à du crédit traditionnel;
- Sont capables de faire un nouveau prêt auprès d’une institution financière;
- N’ont pas besoins de recourir à un endosseur ou co-emprunteur;
- Ont des revenus stables permettant d’assumer les paiements mensuels.
Cette solution est souvent choisie par des personnes qui souhaitent éviter d’avoir recours à des mesures plus encadrées. Mais attention : pour que cette stratégie fonctionne, encore faut-il que vous soyez admissible à un prêt. Elle est ce qu’on peut qualifier de solution de première ligne. Elle n’est accessible qu’aux gens qui agissent tôt.
Un prêteur alternatif vous propose un prêt alors que les banques traditionnelles ont refusé votre dossier? Portez attention aux conditions. Ces institutions prennent souvent des biens en garantie et ont des conditions de crédit élevées.
Ce que permet la consolidation
La consolidation de dettes sert à:
- Regrouper toutes vos dettes en un seul prêt;
- Réduire le nombre de paiements à gérer chaque mois;
- Obtenir un taux d’intérêt souvent plus bas que celui des cartes de crédit;
- Fixer une échéance de remboursement claire;
- Diminuer le stress lié à la gestion de dettes multiples.
Ses limites
Elle ne permet pas de :
- Réduire le montant total des dettes (vous remboursez 100 % du capital, avec intérêts);
- D’échapper à vos obligations de paiement;
- De régler les dettes fiscales, pensions alimentaires ou dettes étudiantes récentes;
- De mettre fin aux appels de recouvrement (sauf si vous remboursez toutes les dettes concernées dès le début du prêt);
- D’améliorer votre situation si vous continuez à utiliser du crédit sans plan clair.
Comment fonctionne une consolidation de dettes?
Voici les étapes clés du processus :
- Évaluation de votre situation financière : vous commencez par faire le point sur vos dettes, vos revenus et vos dépenses. Cette étape est cruciale pour savoir si la consolidation est réaliste.
- Demande de prêt de consolidation : vous vous adressez à une institution financière (banque, caisse, etc.) pour demander un prêt destiné à rembourser vos dettes existantes.
- Approbation (ou refus) : l’institution analyse votre dossier. Si votre cote de crédit est trop basse, ou si vos revenus ne suffisent pas à couvrir le nouveau paiement, votre demande pourrait être refusée.
- Remboursement des dettes existantes : si le prêt est accepté, vous utilisez les fonds pour rembourser toutes les dettes concernées. Idéalement, vous fermez vos comptes de crédit existants pour éviter de retomber dans le même cycle.
- Paiements mensuels fixes : vous remboursez le prêt de consolidation selon les modalités convenues (montant fixe, taux d’intérêt, échéancier).
Même si l’accompagnement d’un expert n’est pas obligatoire pour faire une consolidation de dettes, recevoir des conseils et établir un plan d’action avec quelqu’un qui connaît tous les scénarios potentiels ne peut qu’aider! Notre équipe peut aussi vous conseiller sur l’établissement d’un budget et le changement d’habitudes pour éviter le réendettement.
Et après?
Une fois le prêt remboursé, vos dettes sont réglées. Vous avez démontré votre capacité à respecter une entente, ce qui peut améliorer votre cote de crédit à long terme — à condition d’avoir évité de contracter de nouveaux emprunts entre-temps.
La consolidation peut donc marquer un tournant dans vos finances personnelles.
Foire aux questions
Est-ce que tout le monde peut faire une consolidation de dettes?
Non. Il faut avoir un dossier de crédit raisonnable et la capacité d’obtenir un prêt auprès d’un prêteur traditionnel.
Est-ce que je rembourse moins d’argent avec une consolidation?
Non. Vous remboursez 100 % de vos dettes, avec intérêts. Ce que vous gagnez, c’est une structure plus claire et, souvent, un taux d’intérêt plus bas.
Est-ce que mes dettes fiscales peuvent être incluses?
En général, non. Les dettes envers Revenu Québec ou l’ARC ne sont pas admissibles à la consolidation.
Que faire si ma demande de prêt est refusée?
D’autres solutions existent, comme la proposition de consommateur. Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à explorer vos options. Prenez rendez-vous gratuitement.
Est-ce que ça va améliorer ma cote de crédit?
À court terme, pas nécessairement. Mais si vous remboursez le prêt comme prévu et évitez les nouvelles dettes, votre cote pourrait s’améliorer au fil du temps.
Ce qu’il faut retenir
La consolidation de dettes est un outil utile pour simplifier vos finances et réduire le stress lié aux paiements multiples. Mais elle ne convient pas à tous les profils, et elle exige de la rigueur.
Si vous vous demandez si c’est la bonne solution dans votre situation, prenez le temps d’en discuter avec un professionnel. Un simple échange peut vous éviter bien des erreurs — et vous orienter vers la bonne stratégie.