Quand les finances deviennent plus serrées ou que les dettes s’accumulent, savoir par où commencer n’est pas toujours évident.
Pourtant, avant d’envisager des solutions plus structurées, certains gestes simples permettent souvent de reprendre un peu d’élan. Voici trois pistes concrètes à explorer, à votre rythme.
Faire un budget réaliste : poser les bases
Un budget, c’est un outil pour voir clair, et surtout, pour reprendre un peu de pouvoir. Si votre situation n’est pas trop complexe, vous pouvez tenter de créer le vôtre vous-mêmes.
Commencez par noter :
- Tous vos revenus (salaire, allocations, pensions)
- Vos dépenses fixes (loyer, hypothèque, électricité, téléphone, assurances, épargnes)
- Vos dépenses variables (épicerie, essence, sorties, achats en ligne)
- Les paiements liés aux dettes (cartes de crédit, prêts, marges)
Ajoutez à ça :
- Les dépenses saisonnières (frais de rentrée, cadeaux, entretien auto)
- Les abonnements souvent oubliés (plateformes, apps, gym, etc.)
L’objectif n’est pas d’avoir un budget “parfait”, mais de dresser un portrait fidèle. Parfois, juste de voir les chiffres ensemble permet de comprendre ce qui coince.
Le plus simple, c’est de commencer avec des estimations prudentes et d’ajuster en cours de route. Vous pouvez garder une petite marge pour les imprévus (10 à 15 % si possible), pour éviter de devoir tout réajuster à la moindre dépense surprise.
Tous les mois, on s’assoit ensuite et on fait le point. Quelles catégories ont été respectées? Lesquelles ont débordé? C’est l’occasion de comprendre vos habitudes… et de vous ajuster sans vous juger.
Impliquer la famille : transformer les contraintes en défi collectif
Quand le budget est serré, toute la pression ne devrait pas reposer sur une seule personne. En impliquant les membres de la famille — partenaire, enfants, colocataires — on transforme une situation difficile en effort partagé.
Ça commence souvent par une conversation honnête : expliquer la réalité, nommer les priorités, et reconnaître que certains ajustements sont nécessaires pour traverser une période plus fragile.
Pour éviter que le tout devienne lourd ou punitif, vous pouvez aborder le budget comme un défi collectif. Par exemple :
- Choisir ensemble quel poste budgétaire on essaie de respecter ce mois-ci (sorties, épicerie, livraison)
- Trouver une récompense simple et accessible si l’objectif est atteint (une activité gratuite, une soirée cinéma maison, un dessert spécial)
- Impliquer les enfants avec des objectifs adaptés à leur âge, en les encourageant à participer à leur manière
Ce genre d’initiative n’élimine pas les défis, mais il aide à créer un climat de coopération et à réduire le stress individuel. Et parfois, ça permet même d’adopter des habitudes durables!
Structurer son remboursement : avancer de façon stratégique
Quand plusieurs dettes s’accumulent, la stratégie de remboursement à adopter est importante. Un plan structuré permet d’y voir plus clair, de rester motivé et de réduire les coûts à long terme.
L’une des approches les plus répandues est celle du remboursement par taux d’intérêt décroissant. L’idée est simple : vous commencez par rembourser la dette qui vous coûte le plus cher — souvent une carte de crédit — tout en maintenant le paiement minimum sur les autres. Une fois cette dette réglée, vous passez à la suivante, et ainsi de suite.
Cette méthode permet de réduire le montant total des intérêts à payer. Elle est particulièrement utile si vous avez plusieurs dettes avec des taux très différents.
Mais ce n’est pas la seule façon de faire.
Certaines personnes préfèrent la méthode du “petit solde en premier” (effet boule de neige). Elle consiste à éliminer d’abord la dette avec le solde le plus bas, pour générer un sentiment d’avancement rapide. À chaque dette réglée, on applique ce montant à la suivante. C’est motivant, surtout quand le moral est fragile.
Enfin, d’autres choisissent une approche plus personnalisée : par exemple, rembourser d’abord une dette familiale, ou un prêt qui génère du stress (comme une mise en demeure ou un appel de recouvrement). Ce n’est pas toujours le choix le plus rentable… mais c’est parfois le plus apaisant.
Quelle que soit la stratégie choisie, l’essentiel est d’être constant, de respecter son rythme et de réévaluer au besoin. Et si malgré tous vos efforts, le solde ne diminue pas, ce n’est pas un signe d’échec — c’est peut-être simplement le bon moment pour consulter.
Et si vous n’y arrivez pas seul… il existe de l’aide
Parfois, même avec toute la volonté du monde, ça ne suffit pas. On a beau faire des listes, revoir nos dépenses, établir un plan… et pourtant, les dettes continuent de s’accumuler. Ou on ne sait tout simplement plus par où commencer.
C’est à ce moment-là qu’un accompagnement peut faire toute la différence. Un syndic autorisé en insolvabilité peut vous aider à faire le point, à comprendre vos options, et à vous orienter vers des solutions réalistes et humaines — que ce soit une consolidation, une proposition ou simplement une meilleure structure budgétaire.
Et non, vous n’avez pas besoin d’attendre d’être à bout pour consulter. Une rencontre, c’est gratuit, confidentiel, et sans obligation.