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Bien des gens ont besoin d’un événement majeur pour prendre conscience du fait qu’ils ont trop de dettes. Certaines personnes ne le réalisent que lorsqu’elles commencent à recevoir des appels d’agences de recouvrement. D’autres ne le comprennent que quand elles subissent une saisie de salaire. Mais, quel que soit l’élément déclencheur, la solution qu’elles retiendront pour tenter de s’en sortir sera cruciale sur leurs finances personnelles et la gestion de leurs dettes.

Dans un élan de panique, les gens cherchent alors désespérément de l’argent pour régler leurs dettes. Souvent, ils se tournent vers les institutions financières pour obtenir un prêt. C’est ce qu’on appelle une consolidation de dettes.

S’il leur est accordé, ils bénéficient d’un répit. Ils pourront en profiter pour remettre de l’ordre dans leurs finances et prendre des mesures pour éviter que la situation ne se répète.

Par contre, s’il leur est refusé, ils devront considérer d’autres possibilités. Malheureusement, bon nombre des solutions de dernier recours comportent des risques financiers importants sans offrir de garantie de réussite. La prudence est donc de mise.

Les 5 pires solutions pour régler vos dettes

  1. Obtenir une nouvelle carte de crédit

    Cette solution peut convenir si certaines conditions bien précises sont réunies. Mais, selon mon expérience, c’est rarement le cas.
    Tout d’abord, assurez-vous que vous serez en mesure de rembourser le solde de la carte de crédit à l’échéance. Sinon, vous ne ferez que repousser le problème.
    Ensuite, assurez-vous que la nouvelle carte porte un taux d’intérêt inférieur à ceux des cartes que vous possédez déjà. Cependant, prenez garde aux promotions. Certaines compagnies offrent en effet des produits qui semblent avantageux à première vue, mais qui ne le sont pas tout à fait. Par exemple, le taux d’intérêt pour le transfert des soldes de vos cartes de crédit peut être avantageux au début mais augmenter après quelques mois.
    De plus la quasi-totalité des cartes de crédit destinées aux personnes surendettées comportent des frais annuels. Il y a lieu de se demander si c’est vraiment une bonne idée de se procurer une telle carte lorsqu’on cherche précisément à réduire ses dépenses pour rembourser ses dettes. Certainement pas!

  2. Les avances de fonds sur carte de crédit

    Les avances de fonds sur carte de crédit peuvent dépanner en cas d’imprévu. Il y a cependant un gros problème si vous y avez recours pour rembourser des dettes.
    L’ennui réside dans le fait que le calcul des intérêts fonctionne différemment pour les avances d’argent. Contrairement aux achats effectués avec les cartes de crédit, les intérêts pour les avances s’appliquent dès que l’argent est retiré. Vous ne bénéficiez donc pas de la période de grâce accordée pour un achat. De plus, puisque les intérêts pour ce genre de transaction frisent les 20 %, le solde de votre dette augmentera très rapidement.

  3. Les prêteurs sur gages

    Personne ne vous fera de faveur si vous avez besoin d’argent pour rembourser des dettes. Surtout pas un prêteur sur gages!
    Pour emprunter de l’argent dans ce genre de commerce, vous aurez à laisser des biens en garantie. Sans surprise, la valeur des biens que le propriétaire du pawn shop acceptera de prendre en gages sera largement supérieure à la somme d’argent qui vous sera prêtée. De toute évidence, c’est donc vous qui prenez tout le risque. Si vous arrivez à rembourser le prêteur sur gages, il exigera des frais d’intérêt. Si vous n’y arrivez pas, il pourra revendre vos biens et empocher un joli profit. Le remboursement de vos dettes vous aura donc coûté beaucoup plus cher que prévu. Sans compter que vous aurez peut-être même perdu des souvenirs ayant appartenu à vos parents, ou encore la télévision familiale.
    Dans de telles circonstances, pourquoi ne pas avoir recours aux sites Web de petites annonces comme Kijiji ou LesPAC? Vous pourriez y vendre vous-même des biens que vous n’utilisez plus. Vous pourrez alors conserver tout le produit de telles ventes.

  4. Les prêts sur salaire

    Pour être admissible à un prêt sur salaire, vous devez disposer d’une source de revenus stable. Le prêteur vous avancera de l’argent que vous rembourserez (en théorie) lorsque vous toucherez votre paie.
    Le prêt sur salaire est un moyen très coûteux d’emprunter de l’argent. Les taux d’intérêts sont légalement plafonnés à 60 %. Dans certaines provinces, ce plafond est toutefois plus élevé pour les prêts de moins de 1 500 $.
    Quoi qu’il en soit, certains prêteurs n’hésitent pas à enfreindre la loi et à exiger des intérêts encore plus élevés. Ils ajoutent généralement des frais fixes d’administration et d’ouverture de dossier, ce qui gonflera d’autant la somme totale à rembourser.
    Contracter un prêt sur salaire pour régler ses dettes est un pari risqué. Les risques de s’engouffrer dans le cycle de l’endettement chronique demeurent bien réels.

  5. Les casinos, les loteries et les jeux de hasard

    Les films de fiction où un personnage solutionne ses problèmes de dettes en remportant une importante somme d’argent au casino sont bien populaires. Mais, dans la vie, ne misez pas sur votre bonne fortune ou sur votre adresse au poker pour régler vos dettes.
    Inefficace, ce genre de «solution» peut même causer une panoplie d’ennuis supplémentaires.
    S’il s’avère que la faillite est votre dernier recours pour vous libérer de vos dettes, la cour pourrait vous imposer des modalités plus sévères. S’il est démontré que vous avez joué au casino alors que vous étiez insolvable, vous pourriez, par exemple, devoir effectuer plus de paiements durant le processus de votre faillite.
    Le casino ne doit jamais être perçu comme une source potentielle de revenus. Il doit toujours demeurer un divertissement.

La meilleure solution pour régler vos dettes

Au risque d’être accusée de prêcher pour ma paroisse, la meilleure solution pour régler ses dettes est de rencontrer un syndic de faillite*. Le syndic dressera alors votre bilan et fera votre budget. Il sera ainsi en mesure de comprendre votre situation et de vous recommander la meilleure solution pour rembourser vos dettes.

Dans bien des cas, il sera même possible d’éviter la faillite. Par ailleurs, la première rencontre est gratuite, ce qui veut dire que vous n’avez vraiment rien à perdre.

Si vous êtes à la recherche d’une solution à votre surendettement, obtenez l’aide dont vous avez besoin.

* L’expression « syndic de faillite » sera graduellement remplacé par la nouvelle appellation « syndic autorisé en insolvabilité (SAI) »

Chantal Gingras

Présidente, FCIRP, Syndic autorisée en insolvabilité

Bureau principal : Ottawa
Téléphone : 613-729-4391

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